Stell dir vor, du kannst wegen einer Krankheit oder einem Unfall nicht mehr arbeiten, lange bevor du in Rente gehst. Hier kommt das dicke Ende: Für alle, die nach 1961 geboren sind, gibt’s von der gesetzlichen Rentenversicherung nur noch eine Mini-Rente und das auch nur, wenn du wirklich gar nicht mehr arbeitsfähig bist. Kannst du theoretisch noch irgendeinen Job machen, auch wenn er schlechter bezahlt ist, stehst du ohne staatliche Unterstützung da.

Um nicht finanziell unterzugehen, wenn du durch Unfall oder Krankheit nicht mehr arbeiten kannst, solltest du dich mit einer privaten Berufs­unfähig­keitsversicherung absichern. Aber welche Versicherung passt zu dir? Worauf musst du beim Abschluss achten? Wie hoch sollte die Rente sein, damit du im Ernstfall abgesichert bist? Hier auf unserer Seite findest du die Antworten, die du brauchst.

Monatliche Rente, wenn du sie am meisten brauchst
Das Herzstück der Berufs­unfähig­keitsversicherung? Die monatliche Rente, die einspringt, sobald du aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr arbeiten kannst. Und das Beste? Du bekommst die volle Leistung oft schon, wenn du nicht zu 100% berufsunfähig bist.

Unterstützung über die Kohle hinaus
Nicht nur finanziell ist auf uns Verlass: Wenn’s um den Wiedereinstieg ins Arbeitsleben geht, sind wir auch am Start. Ob es um den behindertengerechten Umbau deines Arbeitsplatzes geht, Einmalzahlungen, wenn die Berufs­unfähig­keit zeitlich begrenzt ist, oder Extra-Support wie die Planung von Reha-Maßnahmen – wir sind für dich da.

Dein Schutz wächst mit deinen Bedürfnissen
Dank Dynamisierung steigen deine Rentenansprüche regelmäßig – so bleibt dein Schutz immer im Einklang mit deinen Lebenshaltungskosten und finanziellen Bedürfnissen. Und mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du bei großen Lebensereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer Immobilie deinen Schutz boosten, ohne erneut durch den Gesundheitscheck zu müssen.

Denkst du, eine Berufs­unfähig­keitsversicherung ist nur was für Leute, die schon arbeiten? Weit gefehlt! Egal, ob du noch zur Schule gehst, gerade eine Ausbildung machst, studierst oder zuhause für die Familie da bist – eine Berufs­unfähig­keitsversicherung ist auch für dich eine clevere Idee.

Warum das Ganze? Je früher, desto besser! Am besten sicherst du dich ab, solange du noch jung und fit bist. Versicherer können nämlich zickig werden, wenn du schon Vorerkrankungen hast, und dann gibt’s entweder gar keinen Schutz oder nur zu teureren Konditionen.

Kein junger Mensch macht sich gerne Gedanken darüber, dass er seinen Job wegen Krankheit oder einem Unfall vielleicht mal nicht mehr ausüben kann. Aber die Realität zeigt: Circa jeder Vierte wird noch vor dem Rentenalter berufsunfähig. Also mach dich schlau und sorg vor!

Seit dem 1. Januar 2001 sieht es nämlich düster aus: Wer nach 1961 geboren ist und berufsunfähig wird, bekommt von der gesetzlichen Rentenversicherung praktisch nichts mehr. Stattdessen gibt es die Erwerbsminderungsrente, und die bekommst du nur, wenn du weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kannst. Und selbst dann sind die Zahlungen so niedrig, dass sie dich oder deine Familie niemals vor dem finanziellen Ruin schützen können.

Die Kosten für eine Berufs­unfähig­keitsversicherung hängen von verschiedenen Dingen ab – zum einen von dem, was deine Versicherung alles abdeckt, und zum anderen von deinem persönlichen Risiko, berufsunfähig zu werden.

Für Büroangestellte ist der Versicherungsschutz meist günstiger, da ihr Gesundheitsrisiko niedriger ist. Im Gegensatz dazu zahlen Bauhandwerker oder Lehrer oft mehr, weil ihre Jobs als riskanter gelten. Eine Police, die nur zahlt, wenn du gar nicht mehr arbeiten kannst, ist preiswerter als eine, die schon bei teilweiser Berufs­unfähig­keit greift – also auch dann, wenn du vielleicht einen anderen Job noch ausüben könntest.

Beim Aussuchen der besten Berufs­unfähig­keitsversicherung geht's nicht nur um den Preis. Die Konditionen der Versicherung spielen eine riesige Rolle. Hol dir Rat von Profis: Es lohnt sich, genau zu checken, welche Versicherung wirklich zu dir passt und die Leistungen bietet, die du brauchst.

Wenn du früh anfängst vorzusorgen, sicherst du dir nicht nur günstige Beiträge, sondern vermeidest auch Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen. Nimm dir Zeit, die Angebote gründlich zu ver­gleichen.

Dabei solltest du nicht nur auf den Preis schauen, sondern auch die Vertragsbedingungen genau unter die Lupe nehmen: Anstatt komplett auf bestimmte Krank­hei­ten zu verzichten, ist es oft besser, einen zeitweiligen Beitragszuschlag zu akzeptieren. Kläre mit deinem Versicherer, dass dieser Zuschlag entfällt, sobald du wieder gesund bist.

Auch während eines Erziehungsurlaubs sollte dein Beruf weiterhin der Maßstab für die Anerkennung einer Berufs­unfähig­keit sein. Als Hausfrau oder -mann ist der Schutz sonst oft eingeschränkt.

Nicht am falschen Ende sparen

Dein Vertrag sollte nicht zu früh enden. Oft tritt Berufs­unfähig­keit erst ab 50 auf. Auch die Höhe deiner Berufs­unfähig­keitsrente sollte nicht zu knapp sein – eine gute Faustregel ist 75 Prozent deines Nettoeinkommens mit 45 Jahren. Die Police sollte dir die Möglichkeit geben, die Versicherungssumme ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen, zum Beispiel nach einer Heirat oder der Geburt von Kindern.

 Wichtig: Beantworte die Gesundheitsfragen des Versicherers immer ehrlich. Unwahre Angaben können dazu führen, dass du deinen Versicherungsschutz verlierst.

Wie finde ich den richtigen Berufs­unfähig­keitsschutz? In Ruhe entscheiden

Du hast dich entschieden, dein Risiko einer Berufs­unfähig­keit privat abzusichern? Super! Aber Vorsicht, der Markt ist voll mit Anbietern, die eine verwirrende Vielzahl von Produkten, Tarifen und unterschiedlichsten Preisen und Leistungen anbieten.

Schnellschüsse sind hier fehl am Platz! Eine Berufs­unfähig­keitsversicherung online und ohne professionelle Beratung abzuschließen, ist riskant – das Thema ist komplex und es gibt viele wichtige Details zu beachten.

Lass dich deshalb professionell beraten, damit du deine persönliche Situation genau analysieren und die verschiedenen Tarife sinnvoll ver­gleichen kannst. So findest du den Schutz, der wirklich zu dir passt.